최근 주식, 경제, 부동산 등 모든것들이 하락 하면서 많은 사람들이 엄청난 채무를 가지게 되었습니다. 이렇게 경제적 어려움을 겪는 채무자들이 무조건 힘들어야 한다가 아닌 새로운 희망을 제공받을 수 있도록 정부 차원에서 지원하는 제도로 '개인워크아웃' 이란것이 있습니다. 이는 채무를 조정받으면서 재기를 위한 기회를 마련하기 위한 것으로 이 개인워크아웃 정확히 어떤 것인지 하나부터 열까지 꼼꼼히 설명드리겠습니다.
개인워크아웃이란? 뜻은?
개인워크아웃은 '채무조정'이라고 불리고 있습니다. 이것은 신용회복위원회에서 운영하는 채무조정제도입니다. 과도한 채무로 인해서 경제적 어려움을 겪는 '과중 채무자'가 일정한 조건을 충족하게 될 경우에 '이자 감면, 상환기간연장, 분할 상환 등의 혜택' 을 통해 채무를 다시 갚을 수 있도록 돕는 제도 입니다. 즉 쉽게 말해서 '상환 조건을 완화'해 주는 제도 입니다.
개인워크아웃 자격조건은?
개인 워크아웃의 신청자격으로는 신용회복위원회에서 신청해야 하는데 지금 설명드리는 신청자격은 2025년 최신 정책을 기반입니다. 해당 자격요건을 잘 체크해야 신청이 가능합니다. 그렇지 않으면 신청 불가 또는 기각될 수 있다는 점 꼭 참고하세요.
1. 워크아웃 신청 조건 '연체 기간은?'
채무연체 기간으로는 90일(3개월)이상이어야 합니다. 그리고 90일 미만인 경우는 '프리워크아웃' 또는 다른 제도를 고려해야 합니다. 즉 연체가 1월 31일 이전 연체라면 5월 7일 기준으로 자격을 얻게 됩니다.
2. 워크아웃 신청 자격 '채무 대상은?'
신용회복위원회와 협약을 맺은 금융기관의 채무만 조정이 가능합니다. (은행, 카드사, 캐피털 등이 대부분 포함되어있습니다.) 사채나 개인 간의 채무는 대상에서 제외되니 꼭 참고하세요.
3. 워크아웃 신청 자격 '채무액 한도는?'
총 채무액이 3억원 이하셔야 합니다. (담보, 무담보 채무 전부 포함) 또 2025년 기준으로 하여 고금리 대출 증가 때문에 한도 조정 논의가 있었지만 아직은 3억으로 유지되고 있다고 합니다.
4. 워크아웃 자격 '소득 요건은?'
최저생계비 이상의 소득이 있어야 합니다. 이것은 채무 상환 능력을 증명하기 위함ㅇ으로 무직자라고 하여도 가족 또는 제3자가 상환을 지원할 수 있다면 신청은 가능하다 합니다. 2025년 최저생계비로는 1인가구 기준 약 130만원 수준으로 추정되고 있습니다. (물가 상승 반영)
5. 워크아웃 자격 '제외대상은?'
최근 1년 내 개인 워크아웃 신청이 기각된 경우, 기각 사유 해소 없이는 재신청이 불가 합니다. 채무조정 후에 미납으로 효력이 상실된 경우는 3개월 경과 후 재신청이 가능합니다. 재산 은닉, 고의적 채무 증가 등 금융질서 문란 행위가 있는 경우들은 제외 됩니다.
개인 워크아웃 장점.단점은?
▶ 장점은?
1. 이자 및 연체 이자 전액 감면
모든 이자랑 연체 이자가 100% 면제 됩니다. 그리고 고급리 대출이 많은 사람들은 현재 2025년 상황에서 큰 부담을 완화 할 수 있는 요소라 할 수 있습니다.
2. 원금 감면이 가능합니다.
상각채권(금융기관이 손실 처리한 채무)의 경우 최대 70%까지 원금감면이 가능합니다. 상각되지 않은 채무도 상환능력에 따라서 최대 30%감면이 가능합니다.
3. 빠른 채권 추심 중지 됩니다.
신청 접수 다음 날부터 채권자들의 독촉 및 압류가 중지됩니다. 이것은 개인회생보다 신속하게 안정 효과를 제공한다 볼 수 있습니다.
4. 보증인 보호
보인인이 있다면 보증인의 채무도 같이 조정되어서 추심 부담이 줄어들게 됩니다. (개인회생에서는 보증인 책임이 유지됨)
5. 신용회복 가능성이 높습니다.
변제 계획을 성실하게 이행하면 신용불량 기록이 해제되고, 신용 점수가 점진적 회복됩니다.
▶ 단점은?
1. 채권자 동의가 필요합니다.
채권액 과반수 이상의 금융기관 동의가 필요합니다. 여기서 동의가 없다면 기각될 수 있다는 것이 포인트
2. 제한된 채무 조정 범위
사채 또는 비협약 금융기관 채무는 조정 불가로 인해서 전체 채무 해결에 한계가 있을 수 있습니다.
3. 긴 변제 기간이 문제
개인회생과는 다르게 개인워크아웃 같은 경우는 최대가 8년까지 상환 기간이 설정될 수 있어서 단기간에 부채를 정리하고 싶은 경우에 부담스러울 수 있습니다.
4. 신용회복이 오랜 시간 지연됩니다.
변제 기간 동안 신용등급이 낮은 상태로 유지가 되고 완전히 회복되기까지는 꽤나 오랜시간이 걸리게 됩니다. 개인회상은 면책기간과 함께 어느정도 빠르게 회복되나 워크아웃은 그렇지 않습니다. 때문에 일부 금융활용에 제한이 걸리게 됩니다. (새로운 대출 신청x, 신용카드 발급 및 사용 x, 은행 계좌 개벌 발급 x)
5. 소득 증빙 필요합니다.
무직자나 소득이 불안정한 경우에 자격 충족이 어려울 수 있습니다. 또한 재산 조사가 이루어질 수 있어서 프라이버시 침해로 느꺄질수 있다는 점도 참고하세요.
개인워크아웃 신청 후 기각 그 사유는?
개인워크아웃 같은 경우 신청한다고 전부 승인나는 것이 아닙니다. 기각되는 경우가 굉장히 많습니다. 특히 개인워크아웃은 개인이 직접 서류를 준비하고 신청도 알아서 해야하기 때문에 서류 준비 등에 있어서 미흡할 수 있습니다. 그리고 준비 사항에서 여러 어려움이 있기도 합니다.
1. 첫번째 기각사유는 채권자 '동의 부족' 때문입니다.
개인회생은 법원의 판결로 이루어지게 됩니다. 그러나 개인워크아웃은 채권자들에게 동의를 구해야 하는데 여기서 '채권액 과반수(50%초과)의 동의를 받지 못한다면 기각됩니다. 이때 변제율을 높여서 재요청이 가능하나 여전히 동의가 없으면 심사역이 기각 처리를 하게 됩니다.
2. 두번째 기각사유는 자격 미충족 때문입니다.
위 조건에서 설명드렸지만 연체가 90일 미만, 채무액 3억 초과, 소득없다 등에 대한 자격 요건을 충족 못한다면 기각될 수도 있습니다. 위 자격 조건을 다시 한번 확인해보세요.
3. 세번째 기각사유는 서류 미비입니다.
앞서 설명드린것과 같이 개인이 직접 서류를 준비해야 합니다. 이때 준비 서류들로는 소득증빙, 신분증, 채무내역등의 필수 서류들이 있는데 이중 하나라도 누락되거나 부정확하다면 기각 됩니다. 꼭 참고하세요.
4. 네번째 기각사유는 부정행위 때문입니다.
재산은닉, 허위소득 신고 같은 부정행위가 적발된다면 신청이 취소되고 금융질서문란자[참고링크]로 등록될 수 있습니다. 이렇게 되면 재신청도 불가하게 됩니다. 꼭 참고하세요.
5. 다섯째 기각사유는 최근 기각 이력 때문입니다.
1년 내 기각된 경우는 사유 해소 없이는 재신청이 불가합니다. 위에 설명드린 것과 같이 기각이 되셨다면 1년의 대기가 필요하거나 사유를 제출해야 합니다.
개인워크아웃 종류는?
개인워크아웃은 그냥 딱 하나만 있는 것이 아닙니다. 신용회복위원회는 개인워크아웃 말고도 이와 유사한 채무조정 제도를 운영하고 있습니다. 이외에도 다양한 종류들이 있는데 특정 조건하에서는 비금융기관 채무도 포함될 수 있다는 점 참고하세요. 그래도 대표적인 종류는 아래 세가지 입니다.
1. 첫번째는 지금 설명드리는 개인 워크아웃입니다.
연체 90일 이상, 이자 감면 및 원금 조정, 최대 8년 상환으로 장기 연체자들이 대상입니다.
2. 두번째는 프리워크아웃이라는 프로그램입니다.
이는 연체 31 ~ 89일 연체로 이자율 조정 및 상환기간 연장을 위주로 진행됩니다. 대상은 단기 연체자들이고 원금 감면은 없기에 참고하세요. (개인회생은 대출금이 적다면 원금 감면이 없습니다. 비용도 들어가구요. 그럼 개인워크아웃이 나을듯 합니다. )
3. 세번째는 신속채무조정이라는 프로그램입니다.
이 프로그램은 연체전 0 ~ 30일 신청이 가능합니다. 이자율 조정 및 상환 조건을 완화시켜 주는 것이고 대상은 연체 초기 단계의 채무자들이 대상입니다.
개인워크아웃 신청방법 안내
2025년 최신 정보로 개인워크아웃 신청에 필요한 신청과정에 대해서 설명드리겠습니다.
1. 사전준비를 위해서는 아래 사항을 체크해야 합니다.
필요서류 안내: 신분증(주민등록증이나 운전면허증 등), 주민등록등본, 소득증빙(급여통장 사본, 급여명세서, 소득진술서(무직자는 지원자 확인서 필요), 재산증빙(등기부등본, 자동차 등록증(소유시), 채무내역(금융기관별 연체 확인서) 들이 꼭 필요합니다. 금융기관별 연체 확인서 발급방법 [참고링크]에서 확인하세요.
2. 상담 신청을 통해서 필요 서류 등을 체크하세요.
신용회복위원회 홈페이지 1:1 상담 [상담링크] 또는 전화상담 (1600-5500) 번으로 전화하셔서 상담도 가능합니다. 또 채무 상황과 상환 능력을 평가해볼 수 있으니 이후에 신청서를 작성해서 신청하는 것이 좋습니다. 신청 후 기각되면 사유를 제출하거나 1년을 다시 기다려야 합니다.
3. 심사 및 채권자 동의를 받는 것이 정말 중요합니다.
앞서 설명드린 자격에서 채권자 동의가 필요한데 여기서 신용회복위원회가 채무 조정안을 작성하여 채권자들에게 동의를 요청하게 됩니다. 이때 과반수의 동의 시 조정안이 확정되는 과정이 필요합니다. 이 내용을 꼭 인지하고 있으셔야 합니다.
4. 변제 계획을 실행하게 됩니다.
앞서 설명드린 절차들이 전부 진행되면 확정된 변제 계획에 따라서 매달 일정한 금액을 납부하게 됩니다. 이때 상환 완료 시 신용불량이 해제 됩니다.
5. 신청 소요시간은?
신청부터 조정안 확정까지 소요되는 시간으로는 약 1 ~ 3개월 정도가 소용됩니다. (채권자 협의 기간 포함)
개인워크아웃과 개인회생의 간단한 차이는?
| 항목 | 개인 워크아웃 | 개인 회생 |
| 채권자의 동의 | 필요 | 필요없음 |
| 법적 강제력 | 없음 | 있음 |
| 기간 | 3 ~ 5년, 최대 8년 | 3 ~ 5년 |
| 변제율 | 채권자와의 협상에 따라 | 법원이 정한 최소 변제율 적용 |
| 효력 | 채권자와의 협상 결과에 따라서 | 법원 명령으로 모든 채권자에게 동일 적용 |
즉! 개인회생은 법원의 결정에 따라서 절차가 진행됩니다. 그리고 채권자와의 협상 따위는 필요치 않습니다. 반면에 개인 워크아웃 같은 경우는 채권자의 동의가 필요하고 이 동의가 없으면 신청이 불가 합니다. 그래서 법적 강제력이 없다 할 수 있습니다.
그래서 개인회생 같은 경우 채무 탕감률이 일반적으로 높고, 채권자들로부터 법적 조치가 중단됩니다. 변제금을 초과하지 않는 범위 내로 재산을 유지도 할 수 있습니다. 그러나 소득에서 최저생계비를 제외한 모든 금액들은 변제금으로 사용해야 하고 절차 역시 복잡할 수 있다는 것에서 꼭 개인 워크아웃과 개인회생을 잘 비교하시고 신청하여 채무를 잘해결해보십시오.