개인회생을 신청한다는건 금전적으로 여유롭지 못하다는 상태입니다. 그럼 당연히 금전적 도움이 필요하다는 것인데 개인회생 변제를 하고 있을 때는 많은 제한이 생기게 됩니다. 이 제한은 금융거래에 대한 모든것에서 제한됩니다. 일을 열심히 하면서 변제하고 있지만 몇몇 문제가 발생하여 변제를 제대로 못해 '개인회생 폐지'가 생기게 되면 [개인회생 폐지시 대처방법] 이것을 해결하는데 오랜시간이 걸립니다.
그럼 금융거래에 대한 문제는 더 심각해지게 됩니다. 그런데 회생 신청하는 중에도 대출에 대한 문제를 해결할 수 있습니다. 그리고 개인회생 변제가 끝나고 면책 후에도 신용점수로 안된다고 하는 사람도 있지만 특정한 조건에 충족된다면 대출 신청이 가능합니다. 어떤 조건이 있고 어떤 상품들이 있는지 어떻게 신청할 수 있는지에 대해서 하나씩 설명드리겠습니다.
개인회생 중 대출 가능할까? 그 조건와 상품 및 방법은?
1. 개인회생 중 대출 가능한가요?
일단 네! 가능합니다. 기본적으로 신용도가 낮아서 일반적인 1금융권 대출은 당연히 불가합니다. 법원에서 변제계획이 인가되면 모든 소득은 최저생계비를 제외하고 채무 상환에 투입됩니다. 그래서 추가 대출을 받는 것이 어려워지게 느껴질 수 있지만 특정 조건을 충족만 한다면 '정부지원대출, 일부 2.3금융권'에서 대출 신청이 가능하다고 합니다.
2. 개인회생 중 대출 받을 수 있는 방법은?
▶ 소득과 변제 실적을 확인합니다. 대출을 받기 위해서는 일정 소득이 있어야 하고 개인회생 변제금을 성실히 납부 하고 있어야 합니다. 보통이 변제금 미납 3회 미만이어야 대출 가능성이 높아진다고 할 수 있습니다. 이때 필요한 서류는 (급여명세서, 소득금액증명원 등) 서류를 준비해야 합니다.
▶ 신뢰할 수 있는 대출처를 찾아야 합니다. 정부지원 대출도 있고 몇몇 저축은행이나 대부업체 같은 대출처들도 있습니다. 이때 많이 찾는 대출처가 4금융권을 찾는 사람들이 맞은데 절대 그러면 안됩니다. 받더라도 2금융권, 3금융권 정도에서 대출 신청하는 것이 중요합니다.
- 첫번째가 신용회복위원회의 소액금융 지원제도: 개인회생 변제 계획을 성실히 이행 중인 사람으로 생활안정자금, 학자금, 고금리 차환자금 등의 긴급 자금을 지원합니다. '한도'는 최대 700만원(비대면 소액대출은 최대 500만원)이고, '금리'는 연 4% 이내(학자금은 연 2%) 이내 입니다. 이것의 특징은 긴급 자금이 필요한 개인회생자를 대상으로 하고 있고 회생 중 신청이 가능합니다.
- 두번째가 신용회복위원회 성실상환자 대출: 신용회복위원회 채무조정이나 법원 개인회생 변제계획 인가를 받아서 최소 6개월 ~ 12개월 이상 성실히 상환 또는 최근 3년 내 상환 완료한 개인이 신청 가능합니다. 지원내용은 긴급생계비 대출로 생활안정과 신용회복을 도와주는 목적입니다. '대출 한도 및 금리' 생활안정자금 최대 1,500만원(학자금 대출은 최대 1,000만원)이고, 대출 금리는 연 4%(학자금은 연2%)로 설정됩니다. 원리금 균등 분할 방식으로 최대 5년까지 상환 가능하고 신용회복을 위한 발판을 제공합니다.
- 세번째가 햇살론 15 특례보증: 서민금융진흥원에서 제공하는 정부 지원 대출로, 개인회생 중이어도 소득과 상환 의지를 종합적으로 심사하여 대출 승인을 할 수 있습니다. 신청은 1금융권 은행(국민, 신한 등) 또는 서민금융통합지원센터 방문에서 신청이 가능하고 대출 가능 금액은 최대 700만원(특례보증 기준) 입니다.
- 네번째가 저축은행 및 대부업체: 웰컴저축은행, 키움저축은행 등의 몇몇 2금융권에서 개인회생자르위한 대출 상품들이 있습니다. 그리고 대부업체 같은 경우 대출 금리가 높으니 주의가 필요합니다. 신청은 해당 금융사 홈페이지에서 이용이 가능하고 대출 가능 금액은 개인마다 다르지만 최대 3,000만원 ~ 5,000만원 정도까지 라고 합니다.
▶ 개인회생 중 대출 주의사항은?
- 불법업체를 피해야 합니다. 대출을 받을 때 중개 수수료를 요구하는 곳들 또한 과도한 금리를 제시하는 곳들은 절대적으로 피해야 합니다. 돈이 급하게 필요하다고 하여도 이런 곳에서 대출을 받으면 더는 되돌릴 수 없는 강을 건너는 것입니다. 이런 곳은 정식 등록업체인지 꼭 금융감독원 사이트에서 확인해보세요.
- 상환 능력을 고려하세요. 변제금 납부 외의 대출 상환까지 감당이 되는지를 철저히 계산해야 합니다. 추가 대출로 인해서 연체가 발생하게 되면 회생절차가 폐지 될 수 있습니다. 개인회생 폐지 이후 [재신청 & 워크아웃] 선택해야 하는데 이것 또한 굉장히 어려워 집니다.
3. 신뢰할 수 있는 곳에서 대출 받는 방법은?
개인회생 중 대출을 받을 때는 대출 가능하다고 하는 금융권들은 일단 보류하세요. 그리고 정부에서 지원하는 곳만 먼저 확인하고 그 곳들은 '신용회복위원회, 햇살론' 같은 정부 지원 대출이 금리가 낮고 가장 안전합니다.
금융사에서 대출을 받아도 정식 금융사인지 확인하세요. '2금융권, 3금융권' 이용하게 될 때는 금융감독원에 등록되어있는 업체인지를 꼭 확인해야 합니다. 자세한 금융권 정보는 [참고링크] 통해서 꼭 확인하세요.
4. 개인회생 중 대출 가능 금액 최대는?
- 정부지원 대출은 최대로 700만원까지 입니다.
- 저축은행은 최대 3,000만원 ~ 5,000만원(소득과 변제 회차에 따라서 차등 적용) 입니다.
- 대부업체는 500만원 이하 소액 대출이 일반적이지만 조건에 따라서 더 높을 수 있습니다.
개인회생 면책 후 대출 가능할까? 조건과 방법 및 상품은?
1. 개인회생 면책 후 대출 가능 조건은?
개인회생을 면책 받은 다음에는 일정기간 신용도가 낮아집니다. 그러나 시간이 지나면서 점차 회복이 됩니다. 때문에 대출을 받기위한 몇가지 조건들이 있습니다. 채무가 탕감되었다고 완전 회복되는 것이 아닌 일부 회복됩니다. 이걸 꼭 참고하셔야 합니다. 보통이 면책 후 최소 3개월 이상, 재직기간이 6개월 이상 또는 사업자 등록 후 1년 이상이어야 합니다. 좀더 설명드리자면.
▶ 공공기록 삭제 여부로 면책 결정이 된 후 한국신용정보원에 기록되어있는 연체 및 개인회생 정보가 삭제되야 하는데 이것은 보통 면책 결정 후에 2주 ~ 3개월 정도가 소요됩니다. 삭제 여부는 '한국신용정보원 홈페이지 [참고링크]'를 통해서 확인 할 수 있습니다.
▶ 신용점수 회복해야 합니다. 면책 이후에 신용등급은 보통 6 ~ 7등급 점수로는 600 ~ 700점 수준입니다. 근데 1금융권 대출은 4등급 이상으로 800점 이상이어야 유리합니다. 그럼 신용점수를 올리기 위한 노력이 필요합니다. '신용카드 사용, 연체 없는 금융 거래 점수로 개선'이 필요합니다. 그런데 신용카드, 체크카드 등을 사용하면 연말정산 진행 시 소득공제에 유리 합니다. [참고링크] 입니다.
▶ 소득증빙을 해야 합니다. 안정적 소득이 있어야 대출 심사에서도 유리합니다. 이는 근로소득자일 때 급여명세서, 자영업자는 소득금액증명원 등을 준비하셔야 합니다. 참고하세요.
2. 면책 후 대출 받는 방법 및 상품은?
▶ 평균 가능 금액으로 '정부지원 대출' 최대 700만원 ~ 1,400만원 정도 이며, '2금융권 대출' 최대 3,000만원 ~ 5,000만원 정도 입니다. 신용점수와 소득에 따라서 다릅니다. 금리 역시 상품들마다 다릅니다. 근데 2금융권은 금리가 정말 높습니다.
▶ 정부 지원 대출은 '신용회복위원회 소액대출' 면책 후 3년 이내 상환 완료자 대상으로 최대 700만원 정도라고 합니다. (내용은 다를 수 있습니다.) '햇살론 15' 연소득으로 3,500만원이하 또는 신용 하위 20% 조건 충족하면 최대로 1,400만원까지 라고 합니다. 이 대출은 신용회복위원회 또는 서민금융진흥원에서 상담 받아 보시면 됩니다.
▶ 2금융권 대출의 경우는 '대한저축은행, 키움저축은행' 등이 있습니다. 각 금융권별 상품이 다를 수 있습니다. 근데 신용점수에 따라 다르지만 월소득이나 연소득에 따라서 완전 다를 수 있으니 꼭 해당 금융권 홈페이지에 들어가서 자세히 확인해보세요. 1금융권 역시 4등급 이상으로 회복된다면 '시중 은행'을 통해서 저금리 대출이 가능합니다. 물론 상품에 따라서 다를 수 있습니다.
마치며...
개인회생을 진행 중에 대출을 받는 다는건 현재 변제에 대한 계획을 가지고 있으면서 대출에 대한 금액까지 감당할 수 있다는 것인가요? 라고 생각해야 합니다. 물론 상황이 힘들 수 있지만... 분명 개인회생 중 대출을 받는다면 변제에 대한 부담으로 미납하게 되는 경우들이 진짜 많습니다. 그럼 개인회생 폐지가 됩니다. [개인회생 폐지 참고링크] 물론 재신청이나 워크아웃 등을 다시 신청가능하지만 돈이 또 나갑니다.
정확한 계획을 세우셔야 합니다. 개인의 신용도를 볼 때 떨어지는건 진짜 순식간 입니다. 그런데 올리는건 진짜 엄청나게 힘듭니다. 물론 면책 후에 대출을 받는 경우라면 좀더 다른 경우기에 신용점수만 관리를 잘하면 대출 받을 수 있는 금액과 금리에 대한 혜택도 좋을 수 있습니다. 이점 꼭 참고하세요.